Se trata de un contrato de crédito formalizado sobre un documento denominado póliza, que ha de ser intervenido por un fedatario público mercantil (agente de bolsa o corredor de comercio).
Las diferencias principales entre un préstamo y un crédito son las siguientes:
– En el préstamo el cliente recibe de la entidad una cantidad determinada de dinero y en el crédito el prestamista pone a disposición del cliente dinero hasta un cierto límite.
– Al vencimiento el titular del préstamo debe devolver su importe integro, y el del crédito solo devolverá el saldo vivo en ese momento.
– Los intereses se calculan en el préstamo al principio de la operación y en el crédito las liquidaciones son trimestrales en función del saldo medio utilizado.
Funcionamiento
Su funcionamiento es similar al de una cuenta corriente bancaria, en la que se permite la disposición de saldos deudores hasta un límite determinado diario, por encima del cual se aplican intereses de descubierto muy superiores al tipo de interés pactado. Sobre el saldo medio no dispuesto se aplica una pequeña comisión.
La disposición de fondos se permite hasta la fecha de vencimiento de la póliza o cuenta de crédito a la vista, a partir de la cual, o se devuelve la cantidad dispuesta, o se procede a renovar por un periodo adicional.
El banco puede conceder el importe solicitado, pero con fechas de vencimiento trimestrales en las cuales se va reduciendo el importe total disponible, lo que implica la cancelación de ese importe en esa fecha. Por ejemplo, se puede conceder una póliza de 40 millones de pesetas con vencimientos trimestrales y reducción de límite de 10 millones por trimestre. Esto implica que si contratamos la póliza el 10 de enero de 2002, en la fecha del primer vencimiento el 10 de abril de 2002, solo podría quedar un saldo vivo dispuesto de 30 millones. El 10 de julio de 20 millones. El 10 de octubre 10 millones debiendo quedar cancelada el 10 de abril de 2003 por el importe total. Esta formula es utilizada por los bancos en casos en los que no tienen seguridad total acerca de la solvencia del cliente. Es una forma de endurecimiento de las condiciones.
Costes
– Comisión de apertura .- % sobre el total solicitado. Conviene que sea renovable para evitar comisiones de apertura en los vencimientos. En la práctica los bancos no las hacen renovables para cobrar esta comisión de apertura anualmente.
– Comisión de estudio y corretaje.- En cuanto a la comisión de estudio, en el caso de que tenga ya solicitadas líneas de descuento de efectos, leasing, financiación de importaciones o exportaciones o cualquier operación por la que el banco ya conozca sus niveles de facturación, generación de recursos y capacidad de endeudamiento, debe intentar que no se la cobren.
– Comisión de disponibilidad.- En torno al 0,15 % se paga trimestralmente por el saldo no dispuesto.
– Comisión de máximo descubierto, porcentaje que se aplica sobre el mayor saldo deudor.
Respecto al descuento de efectos es una solución más económica pero obliga a tener una planificación básica en cuanto a la realización de previsiones de tesorería, para conocer los flujos de caja de la empresa y solicitar saldos disponibles máximos ajustados a las necesidades de liquidez.
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Javier Donoso
Especialista en Desarrollo Web y Marketing Digital
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Desde 1994 ayudando a pymes y a autónomos en la puesta en marcha y en el día a día de sus proyectos empresariales. Esperando aportar conocimiento a los nuevos emprendedores y que eviten los errores que otros cometieron.
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